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Por David Amaya
El tema de las finanzas y la relación que tiene con el dinero es un tema muy importante debido a que como usted se debe dar cuenta nunca existe interés por parte de el sistema educativo en enseñarnos sobre el dinero, como funciona y como manejarlo. por lo tanto es algo que provoca a que existan muchos errores financieros y que podamos tomar control de ello. Hoy en día casi todo lo que adquirimos viene con un manual, o un guía de cómo usarlo, excepto su dinero. Es increíble lo que sucede con una persona hoy en día después de trabajar por más de 40 años de su vida, lo cual es estadísticamente casi la mitad de toda su vida. Estadísticas realizadas en Estados Unidos muestran que un 45% de los trabajadores dicen que tienen menos de $25,000 ahorrados para su jubilación. en el mis país, 8 de cada 10 trabajadores reportan vivir de cheque a cheque, es decir sin poder ahorrar.
A qué se debe todo esto? Qué esta ocurriendo y porque ese ciclo se continua repitiendo generaciones tras generaciones?
A continuación vamos a ver los 7 errores financieros más comunes que la mayoría de las personas comenten.
1. No saber como funciona el dinero
El dinero esta creado para crear más dinero, para que se reproduzca o se multiplique. Es decir si nosotros no hacemos que eso pase, lo hará en manos de alguien mas. El dinero es energía y por lo tanto se mantiene siempre en circulación. si usted gana cierta cantidad de dinero ya sea a la semana o al mes debería tener un plan mas allá de solo utilizarlo para pagar sus facturas. así como usted trabaja fuerte para el dinero el dinero también puede trabajar fuerte para usted. No deberíamos estar trabajando para el dinero todo el tiempo, porque después de un tiempo es el dinero que debería estar trabajando para nosotros, y nosotros ser solamente los administradores. El problema radica en no conocer los vehículos correctos de cómo hacer eso. Nos limitamos a tener el dinero en la casa o en el banco donde lo único que hace es perder valor. Recuerde que existe la inflación lo cual significa que todo esta subiendo de valor, los precios van incrementando(usualmente un 3% cada año) por lo tanto si su dinero no esta creciendo por lo menos ese 3% se esta devaluando. El dinero tiene reglas y una de ellas es la regla del 72, la cual le puede dar el numero de años aproximado que tomara su dinero para duplicarse. Por ejemplo si usted tiene $1,000 invertidos a un interés promedio de el 3% lo que tiene que hacer es dividir 72 entre 3, el resultado es 24, es decir que tomara 24 años para que su dinero se duplique y tener $2,000. Pero si la misma cantidad se invierte a un 9% esta tomara 8 años para que el dinero se duplique y esos mismos $1,000 se conviertan en $2,000. Puede notar el impacto y la velocidad que esto le puede poner al crecimiento de su dinero? Existen vehículos muy efectivos para ahorrar como lo son fondos de inversión mutuos, Fondos negociados en bolsa, fondos indexados, etc. donde puede tener un portafolio de compañías en las que esta invirtiendo de manera diversificada, lo cual balancea su riesgo de perdida. Esto permite obtener mejores ganancias que las que puede obtener en un banco. Para poder obtener la asesoría necesaria de un experto que le ayude a entender las diferentes opciones que puede tener con su dinero, de acuerdo a sus objetivos. Lo importante es poner su dinero a trabajar para usted lo mas pronto posible y poder obtener un mejores rendimiento.
2. No pagarse a si mismo primero
Es típico en la mayoría de las personas que cada vez que reciben pago lo primero que hacer es pagar sus facturas y responsabilidades de cada mes, dejando como ultima opción pagarse a ellos mismos, es decir le pagan a todo mundo primero y luego si sobra dinero lo guardan o ahorrar. Es critico que cuando usted reciba ingresos o ganancias lo primero que haga sea pagarse a usted mismo, es bien sencillo y por muy poco que sea, esto a la larga le representará mucho dinero. lo mínimo que debería pagarse a usted mismo es un 10% de lo que gana por ejemplo, si usted gana $500 dolares a la el 10% son $50 dólares lo cual si usted lo pone como prioridad, seria lo primero que guarda de su cheque, es decir antes de comenzar a pagar todo lo demás. si usted comienza a hacerlo desde la edad de 25 años a los 67 años, lo cual son 40 años, usando pudiera representar aproximadamente $1.1 millones de dólares. se da cuenta lo que eso se puede significar para sus años de jubilación? lo importante no es cuánto gana sino cuánto retiene, por lo tanto es importante aprender a vivir con menos de lo que gana. Lo ideal seria vivir con un 70 a 80 por ciento de su ingreso.
3. No saber su numero de independencia financiera
Esto puede sonar en otro idioma para mucho porque a lo mejor no lo a escuchado antes. Su “NIF” o numero de independencia financiera no es nada mas ni nada menos que la cantidad de dinero necesaria para poder vivir el estilo de vida que desea sin tener que preocuparse de donde sale el dinero, porque ya tiene una base de ahorros acumulados los cuales podrán generar mas dinero para el resto de su vida. Un ejemplo seria si usted se planea jubilar a los 65 años gastando $30,000 anuales, tomando en cuenta la inflación, su numero de independencia financiera seria un poco mas de un millón de dolares y si aun faltan 30 años para llegar a esa edad, puede que con un ahorro mensual de $500-$600 dólares puestos en una inversión de fondos mutuos, usted estaría logrando su objetivo. Esto no es nada imposible, solo hay que planearlo y comprometerse con su futuro.
4. No manejar un presupuesto
Imagine un barco en medio de el mar sin un capitán en el timón, sin rumbo, sin nadie que lo controle ni le dé dirección. Seria un desastre completo, El viento lo llevaria de un lado a otro sin destino alguno. Algo similar sucede si uno maneja las finanzas sin control. Es importante saber cuánto ganamos y cuánto gastamos. Solo puede saber eso cuando presupuesta todo. La recomendación seria escribir todos los gastos, detalle por detalle, no olvide escribir también las contribuciones mensuales para sus ahorros. De esta manera puede saber para dónde se esta lleno su dinero, identificar fugas de dinero, es decir gastos innecesarios los cuales puede evitar y así poder liberar más dinero para otras metas. También es recomendable dentro de su presupuesto tener un fondo de ahorro para eventualidades o emergencias que como bien sabemos, siempre llegan. De igual manera es recomendable crear un fondo para metas cortas como vacaciones, pasatiempos, la compra de un auto nuevo, etc. Al hacer esto evitara acudir a tarjetas de crédito o prestamos cuando tenga una emergencia o quiera darse una vacacion, que terminan costandole mucho mas dinero si lo hace con esos recursos.
5. No tener un seguro de vida o tener el incorrecto
Esto es algo que aun que usted no lo crea puede cambiarle la vida para siempre a sus futuras generaciones. A ocurrido muchas veces en diferentes comunidades como por ejemplo las Judías, Japonesa, Chinas, y Arabes que eran comunidades que no tenían riquezas ni mucho menos el poder económico que tienen hoy el la sociedad a nivel mundial. Un seguro de vida es dinero inmediato, en cantidad para su familia, es decir, riquezas inmediatas. Es por eso que si usted desea cambiar sus generaciones un seguro de vida es una buena opción por que esta garantizando que con usted o sin usted lo que usted desea para su familia se pueda lograr. Ademas cuando una persona muere repentinamente, las responsabilidades que tenia no se van con él, sino que las transfiere a su familia inmediata. Así que seria muy irresponsable que una persona con altas responsabilidades no haga algo para evitar dejar con mas cargas financieras a sus seres queridos. Es muy sabio prepararse para el futuro de su familia. Inevitablemente llegará el día que usted ya no estará con ellos para darles bienestar y apoyo. Y quién sabe cuándo ese día llegará. Existen diferentes tipos de seguro de vida y lamentablemente la mayoría de las personas no tienen el adecuado debido a que los grandes proveedores de seguro se enfocan en ellos mas que en el cliente. El seguro de vida más común es el seguro de vida entera con valor en efectivo. Este tipo de seguro se caracteriza por ofrecer cobertura mas acumulación de ahorro, el problema que existe es que el ahorro es algo que usualmente no reciben los beneficiarios y que al desear utilizarlo tiene que hacer una especie de préstamo lo que significa que tiene que regresarlo pagando interés sobre su propio dinero. Por lo tanto no es algo que hace sentido ya que lo que esta haciendo pagando por dos cosas y al final solo recibe una. Imaginese ir a su banco a abrir una cuenta nueva y los términos son que todo lo que usted aporte a esa cuenta por los primeros dos a tres años no cuenta, es decir que su balance permanecerá en cero, si después de esos dos años quiere retirar dinero de su cuenta lo podrá solicitar como un préstamo solamente y si usted muere ellos se quedaran con su dinero. Aceptaría esos términos o se retiraría de ese banco inmediatamente? Lo más probable es que abandonaría el lugar no es cierto? es precisamente cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo. También existe el seguro de vida a termino y como su nombre lo dice es un plan programado por un tiempo, usualmente por 5, 10, 15,20, o 30 años. Entre más joven este usted y su familia o entre más deudas o responsabilidades tenga más largo debería ser el termino. Este es un seguro mas económico, y con seguro o protección solamente como lo son otros tipos de seguro. Si nos referimos a los seguros de automóviles, viviendas, salud, nos daremos cuenta que ninguno tienen ahorros anexados, porque en realidad un seguro es solamente una protección. Al ser este tipo de seguro mas económico le permitirá llevar sus ahorros de manera aleatoria pero teniendo el control de ellos, y si los invierte, podrá recibir ganancias sobre esos ahorros y de esa manera estará eliminando la necesidad de tener seguro en el futuro porque ahora tendrá acumulado suficiente dinero y si mure ya no deja una carga a su familia. Es por eso que la mayoría de expertos financieros con una buena ética le recomendaran que compre un seguro de vida a termino e invierta la diferencia. De esta manera podrá tener control de sus ahorros.
6. No tener un guía financiero
Este es un error que le puede salir muy caro ya que el no tener un guía es ir casi directo al fracaso. Cuando usted tiene problemas con su automóvil acude al mecánico, cuando tiene problemas legales acude a un abogado, cuando tiene problemas de salud acude a un doctor, y porque cuando se trata de las finanzas intentamos resolverlos solos? Es muy importante buscar asesoría financiera con los expertos, ellos son como un GPS que le puede indicar dónde se encuentra y con llegar a su destino. A través de un guía o asesor financiero puede obtener un análisis de sus necesidades financieras el cual es como una radiografía de sus finanzas que le brindara soluciones para tomar control de sus finanzas y lograr sus objetivos.
7. No estar en el vehículo correcto para hacer dinero
De niños tenemos muchos sueños. Soñamos con un estilo de vida como el que vemos en películas, con autos de lujo, vivir en casas de millones de dólares, viajes, etc. En las escuelas y en todo nuestro entorno nos programa para estudiar, ir a la universidad y tener una profesión para poder tener un buen empleo. Creemos que esa es la solución para poder lograr esas metas y esa vida soñada. La realidad es otra y hoy vamos a ver y descubrir la manera más efectiva para que esas metas y esos sueños puedan convertirse en realidad. De acuerdo a Robert Kiyosaki, autor de el libro padre rico padre pobre, existen 4 manera para ganar dinero.
- Como empleado. Tiene un trabajo y le pagan siempre de acuerdo a su posición no su potencial, por lo tanto sus ingresos serán siempre muy limitados porque el tiempo es limitado y todo su ingreso depende de usted.
- Auto empleado o trabajador independiente. Estos pueden ser contratistas independientes, vendedores, agentes de bienes raíces, abogados, doctores, etc. Ellos son dueños de su propio empleo pero aun así no deja de ser un empleo y su ingreso será siempre limitado porque para ganar dinero tienen que estar allí físicamente. Un dentista jamas podrá decirle a su secretaria me voy de vacaciones y usted atienda a los pacientes.
- Un Empresario. Es alguien que tiene uno o varios negocios con un sistema que permite que este sea corrido por otros. Solo tiene que enseñar el sistema a otros y ellos se encargaran de producir para usted. Sus ingresos puede ser ilimitados y puede tener mucha más libertad de tiempo para poder hacer realidad sus sueños y disfrutar de lo que a construido. Existe una diferencia muy grande entre ingresos activos e ingresos pasivos. Los ingresos activos requieren de su tiempo y los ingresos pasivos es dinero que es producido para usted a través de otros o como consecuencia de inversiones.
- Inversionista. Los ingresos de un inversionista son ingresos cien por ciento pasivos o residuales que pueden estar ocurriendo hasta cuando Él esta durmiendo ya que vienen de inversiones, es decir tienen su dinero trabajando para ellos. Estas personas viven una vida completamente a sus términos, tienen control de su tiempo y viven libres haciendo todo tipo de cosas en el tiempo que les plazca y de la manera que les plazca. si usted piensa ahora mismo en las personas mas exitosas que conoce, posiblemente se dará cuenta que estas personas no son empleados ni auto empleados, sino empresarios o inversionistas, por que la realidad es que nadie se hace rico trabajando para otra persona.
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Muy buena informacion tiene toda la razon.